금융에 대한 전반적인 이해를 돕고, 여유로운 삶을 살아가는 데 도움이 되는 습관 즉, 실전 상담에서 알아낸 부자들의 비밀 습관을 공개하고 아울러 우리가 쉽게 접할 수 있는 적금, 예금, 펀드, 보험, 연금 등과 같은 기본적인 금융상품과 그 활용법에 관해 설명한 대학생과 사회 초년병을 위한 금융입문서이다. 아울러 은행, 증권, 보험 관련업에서 처음 실무를 접하는 신입사원들의 입문서로 활용하기 좋다. 그리고 나이와 상관없이 이제 막 금융에 관심을 가지고 새로운 계획을 세워보고자 하는 분들이 본 책의 돈과 금융에 대한 가장 기초적인 내용만 잘 이해하고 몇 가지 중요한 원칙만 어기지 않고 실천 능력을 함양한다면 돈과 관련된 근심에서 벗어나는 데 도움이 될 것이다.  

제1장 부자 되기와 재무설계

1. ‘부자(富者)’에 대한 이해 ··· 2
1.1 부자의 기준 ··· 2
1.2 부자의 정의 ·· 3
2. 재무목표와 재무설계 ··· 4
2.1 재무목표란 무엇인가? ··· 4
2.2 재무설계의 정의 ··· 6
2.3 재무설계의 필요성 ··· 8
2.4 재무설계의 과정 ··· 13
· 실전연습 ··· 28

제2장 금융상품과 재무설계

1. 재무목표와 금융상품 ··· 32
2. 이자계산방식의 이해 ··· 33
2.1 단 리 ··· 33
2.2 복 리 ··· 35
2.3 단리와 복리의 차이 ··· 38
3. 금융상품 선택기준 ··· 39
3.1 재무목표별 필요 시기와 금액 설정하기 ··· 39
3.2 유동성과 환금성 고려하기 ··· 41
3.3 적정 수익률 정하기 ··· 42
3.4 나의 위험보유성향 파악하기 ··· 47
3.5 지나치게 낙관적인 전망 경계하기 ··· 50
3.6 유행 따라가지 않기 ··· 52
3.7 타인을 위한 금융상품 가입하지 않기 ··· 54
· 실전연습 ··· 57

제3장 현금흐름 분석과 관리

1. 자산부채상태표와 현금흐름표 ··· 60
1.1 자산부채상태표의 이해 ··· 60
1.2 현금흐름표의 이해 ··· 60
2. 현금흐름의 분석 ··· 62
2.1 현금흐름 분석의 필요성 ··· 62
2.2 현금흐름표 작성 ··· 63
2.3 현금 유입 ··· 71
2.4 현금 유출 ··· 73
2.5 순현금흐름 ··· 77
· 실전연습 ··· 84

제4장 재무상태 분석과 예산

1. 재무상태 분석 ··· 86
1.1 재무상태 분석의 의의 ··· 86
1.2 재무상태 분석방법 ··· 88
2. 예 산 ··· 95
2.1 예산의 정의 ··· 95
2.2 예산의필요성과장단점 ··· 96
2.3 예산수립 기준 ··· 101
2.4 예산수립 절차 ··· 103
2.5 예산의 조정 및 실행 ··· 105
· 실전연습 ··· 109

제5장 수시인출자금과 비상예비자금

1. 수시인출자금 ··· 112
1.1 수시인출자금과 금융상품 ·· 112
2. 비상예비자금 ··· 120
2.1 비상예비자금의 의미 ··· 120
2.2 비상예비자금의 필요성 ··· 121
2.3 비상예비자금 분석 ··· 121
2.4 비상예비자금 운용을 위한 금융상품의 선택 ··· 124
· 실전연습 ··· 129

제6장 단기목적자금과 저축상품

1. 단기목적자금 ··· 132
1.1 단기목적자금의 의미 ··· 132
1.2 단기목적자금의 특징 ··· 132
1.3 단기목적자금에 적합한 금융상품 ··· 133
2. 정기예금과 정기적금 ··· 134
2.1 정기예금 ··· 134
2.2 정기적금 ··· 143
· 실전연습 ··· 152

제7장 중?장기목적자금과 자산배분

1. 중기목적자금과 장기목적자금 ··· 154
1.1 중기목적자금 ··· 154
1.2 장기목적자금 ··· 154
1.3 단기목적자금과 중?장기목적자금의차이점 ··· 154
1.4 중?장기목적자금에적합한상품 ··· 158
2. 현명한 투자와 자산배분 ··· 165
2.1 투자의 필요성 ··· 165
2.2 자산배분의 중요성 ··· 167
· 실전연습 ··· 173

제8장 현명한 투자와 펀드

1. 현명한 투자방법 ··· 176
1.1 분산투자 ··· 176
1.2 분할투자 ··· 180
1.3 장기투자 ··· 183
1.4 간접투자 ··· 185
1.5 투자유의사항 ··· 187
2. 펀드로 투자 시작 ··· 188
2.1 펀드의 특징 ··· 189
2.2 펀드의 장단점 ··· 190
· 실전연습 ··· 195

제9장 다양한 투자상품

1. 펀드의 선택 ··· 198
1.1 펀드의 선택기준 ··· 198
1.2 펀드의 명칭 이해하기 ··· 202
1.3 펀드의 환매기준 ··· 203
2. 다양한 투자상품 ··· 205
2.1 펀 드 ··· 205
2.2 구조화상품 ··· 208
2.3 변액유니버셜보험 ··· 213
2.4 원자재투자 ··· 213
2.5 부동산투자 ··· 214
· 실전연습 ··· 218

제10장 신용과 대출상품

1. 신용의 이해 ·· 220
1.1 신용의 의미 ··· 220
1.2 신용사용의 장점 ··· 220
1.3 신용사용의 단점 ··· 221
1.4 다양한 신용거래수단 ··· 222
2. 대출상품 ··· 229
2.1 대출의 필요성 ··· 229
2.2 담보 유무에 따른 대출의 구분 ··· 230
2.3 금리적용방식에 따른 대출 종류 ··· 231
2.4 상환방식에 따른 대출 종류 ···232
2.5 대출기간에 따른 분류 ··· 234
2.6 다양한 대출제도 ··· 235
2.7 부채관리 체크리스트 ··· 240
· 실전연습 ··· 242

제11장 위험관리와 은퇴자금

1. 위험의 이해 ··· 244
1.1 위험의 정의 ··· 244
1.2 위험의 종류 ··· 245
1.3 위험관리방법 ··· 246
2. 보험의 이해 ··· 247
2.1 보험의 정의 ···· 247
2.2 위험의 종류와 보험 ··· 248
2.3 보험의 특성 ··· 249
2.4 보험제도의 주요 원칙 ··· 249
2.5 보험의 계약관계자 ··· 250
2.6 보험계약자와 보험자의 권리와 의무 ··· 250
2.7 보험 선택기준 ··· 252
3. 은퇴의 이해 ··· 255
3.1 은퇴의 정의 ··· 255
3.2 은퇴준비의 필요성 ··· 255
3.3 은퇴설계의 고려사항 ··· 256
4. 연금의 이해 ··· 257
4.1 3층 보장제도 ··· 257
4.2 공적연금 ··· 258
4.3 퇴직연금 ··· 259
4.4 개인연금 ··· 259
5. 은퇴준비의 적정성 ··· 261
· 실전연습 ··· 265

제12장 부자 되는 습관 만들기

1. 좋은 습관 만들기 ··· 268
1.1 습관의 중요성 ··· 268
1.2 스무살 부자 되기 ··· 268
2. 인생을 바꾸는 부자 되는 습관 ··· 270
2.1 돈을 사랑하자! ··· 270
2.2 지출관리를 하자 ··· 272
2.3 현금을 주로 사용하는 습관을 들이자 ··· 273
2.4 작은 성공을 쌓아가자 ··· 274
2.5 투자자가 되자 ··· 275
2.6 위험 대비를 서두르자 ··· 277
2.7 장기상품에 빨리 가입하자 ··· 278
2.8 세금에 관심을 두자 ··· 280
2.9 인생을 바꿀 수 있는 습관들 ··· 282
참고문헌 ··· 285
찾아보기 ··· 287

함형준

누구나 부자가 되기를 희망한다. 누구나 여유 있는 삶, 돈 걱정 없는 삶을 바란다. 하지만 돈과 금융에 대해서 체계적으로 공부하려고 하지 않는다. 아니 제대로 배우려고 해도 가르쳐 주는 곳이 어딘지 찾기 쉽지 않다. 분명히 초중고 교육과정에 금융이나 경제와 관련된 커리큘럼이 포함되어 있지만 대학에 입학한 학생들에게 물어보면 학교에서 그런 교육을 받은 적이 전혀 없다고 답하는 비중이 80% 가까이 된다. 수많은 학원이 있지만 돈이나 금융을 가르쳐주는 학원은 쉽게 찾을 수 없다. 왜 그럴까? 누구나 가능한 많은 돈을 가지고, 풍요로운 삶을 살기를 바라는데 왜 여기에 대해서 배우기가 어려운 것일까? 여러 이유가 있을 수 있다. 대학 입시에 초점이 맞추어진 초중고 공교육에서는 수능 시험의 핵심 과목인 국어, 영어, 수학 등이 아닌 내용들은 뒷전으로 밀릴 수밖에 없다. 또한 우리 사회는 돈에 대해서 자주 이야기하고, 돈에 관심이 큰 사람을 ‘돈만 밝힌다’며 무시하거나 터부시하려는 경향이 있기도 하다.

필자는 대학에서 강의하기 전 오랜 기간 많은 사람과 금융 상담을 한 바가 있다. 그리고 대학에 와서 많은 학생을 대상으로 금융 관련 강의를 진행하고 있다. 이렇게 긴 세월 동안 여러 사람과 돈과 관련된 대화를 나누며 깨달은 사실이 있다. 중요한 것은 돈 걱정 없는 삶을 살기 위해선 복잡한 금융 이론이나 상품에 대한 구조적인 이해가 필요한 것이 아니라는 것이다. 돈과 금융에 대한 가장 기초적인 내용만 잘 이해하고 있어도, 몇 가지 중요한 원칙만 어기지 않고 실천하여도 사람들은 돈과 관련된 근심에서 벗어날 수 있다는 것이다. 내가 새롭게 창안해낸 이론도 아니다. 세상을 어느 정도 살아본 사람들은 대부분 이미 알고 있는 내용들일 것이다. 다만 돈과 관련된 기본원리를 잘 이해하지 못하고, 이를 실천하는 데 어려움을 느끼고 있을 뿐이다. 그렇다면 어떻게 하면 이렇게 쉽고 단순한 내용을 잘 배우고 실천할 수 있을까? 어떤 행동들이 우리에게 재무적 자유를 가져다줄 것인지 알고, 이를 습관으로 만들면 된다. 우리가 꼭 해야겠다고 다짐하지 않고도 자연스럽게, 저절로 하게 되는 그런 습관.

이 책은 필자가 오랜 기간 금융업에 몸담으며 진행한 다수의 상담 과정에서 체득한 경험과 대학에서 강의를 진행하며 만나게 된 많은 학생과의 면담을 바탕으로 하고 있다. 이 책에서는 복잡한 금융 이론 또는 새로운 상품의 구조에 관한 설명을 하지 않을 것이다. 우리가 일상생활에서 흔히 접할 수 있는 가장 기본적인 이론과 금융상품을 활용하여 우리가 살면서 부딪힐 수 있는 돈과 관련된 여러 문제에 대한 해결 방법을 최대한 쉽게 제시하도록 할 것이다. 따라서 이 책은 금융에 대한 전반적인 이해를 돕고, 여유로운 삶을 살아가는 데 도움이 되는 습관을 발굴하고, 이를 활용하여 돈과 관련된 문제들을 해결할 수 있는 능력을 함양하고자 한다. 아울러 우리가 쉽게 접할 수 있는 적금, 예금, 펀드, 보험, 연금 등과 같은 기본적인 금융상품과 그 활용법에 관해 설명할 것이다. 이 책은 경영, 경제, 금융 관련학과 신입생을 대상으로 한 금융기초 이론 및 금융상품에 대한 이해를 증진하는 데 초점을 맞추고 있다. 또한 교양교육 과정 중 금융과 무관한 비전공자들이 사회 진출을 준비하면서 겪게 될 다양한 돈과 관련된 내용을 학습하는 데에도 적합하다. 아울러 은행, 증권, 보험 관련업에서 처음 실무를 접하는 신입사원들의 입문서로 활용하여도 좋을 것이다. 그리고 나이와 상관없이 이제 막 금융에 관심을 가지고 새로운 계획을 세워보고자 하는 분들께도 도움이 될 것이라고 믿는다.

오랜 기간 고민하고 집필하였음에도 여러모로 부족하기 그지없는 책이지만 금융을 어렵게 생각하고 있는 학생들, 막 경제생활을 시작한 사회 초년병, 금융이라면 두려움부터 느끼는 분들에게 이 책이 조금이라도 보탬이 되었으면 하는 마음에 용기를 내 세상에 내놓게 되었다. 내용 중 부족한 부분이 있으면 따가운 충고를 해주시길 부탁드린다.

지난해 말 아버지께서 98세의 생을 마감하셨다. 아버지께서는 돌아가시기 직전까지 책을 손에서 놓지 않으셨고, 항상 글을 쓰셨다. 늘 배움을 멈추지 않으시며 큰 가르침을 주신 아버지께 이 책을 바치며 영원한 존경의 마음을 드린다.

사랑합니다. 아버지!

2023년 2월
저자 함형준